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      商業醫療保險怎么投?醫療險不能重復理賠

      2014-03-14 09:00:00    作者:   來源:北京晚報  我要評論

      關鍵詞: 被保險人 商業醫療保險 理賠 手術醫療保險 化療栓塞
      [提要]普通醫療保險,一般以團體保險或作為個人長期壽險的附加責任承保,采用補償方式給付保險金,但規定每次最高限額。這是因為醫療險作為一種補償型保險,一旦發生理賠要參照補償原則,即保險金不能超過被保險人實際支出的醫療費用。

        今年兩會上,醫療改革和醫患關系是人們關注的重點問題。除了醫療費用改革和提升社會理解關愛外,切實給患者提供風險保障是一個比較實際的做法,購買商業保險就是其中之一。近日,北京不少醫院開始試點“手術意外險”, 雖然試點醫院不多,而且還存在理賠金額不夠理想等問題,但院方希望通過這種新險種緩解醫患糾紛,最終實現風險共擔。

        并發癥理賠 投“手術意外險”

        近日,一名患者因“原發性肝癌”入住北京佑安醫院,馬上進行了“肝動脈導管化療栓塞術”。不過術中出現膽道損傷并發癥。由于患者在住院期間投保了“首都醫科大學附屬北京佑安醫院造影、介入治療意外保險”,獲得了8000元的理賠。自該醫院自今年1月24日推出了“手術、麻醉意外保險”,已有50多位患者或患者家屬投保。

        記者了解到,以往保險公司推出的意外險中,并不包括手術意外險。此次試點手術意外險尚屬首次,目前主要集中在發生并發癥和糾紛較多的外科、介入科和婦產科。介入手術的保費分為300元、500元、800元三檔。婦產科母嬰安康保險保費分為300元、500元、800元和1000元。普通肝臟手術保費為1000元和1400元兩檔,膽囊手術保費分別為800元和1200元。肝移植手術保費為3000元和4500元兩檔。

        以肝移植意外險為例,如果手術過程中病人出現意外死亡,賠償金額是2萬,出現每一種并發癥賠償8000元。婦產科的母嬰安康保險最高可以獲得12萬賠償。普通肝臟手術身故賠償1萬,并發癥賠償5000元。

        記者了解,目前除了佑安醫院外,阜外醫院、協和醫院、安貞醫院也開始推行這一保險。但不少患者對此尚不了解。部分病人及家屬反映,如果保費能降低一些,而保額提高一些,會更有吸引力。而根據保險的大數法則,保險獲賠金額與該病種手術量和參保人數等都有關。如果更多人選擇手術意外險,那么該險種的保費也能進一步降低。

        四類醫療保險降低風險

        實際生活中,一旦突發疾病,即使有醫保,但高額的醫藥費用仍是很多家庭難以承受的。當基本醫療保險不能滿足更高需求,就需要商業醫療保險。目前醫療保險產品琳瑯滿目,各有承保范圍,概括而言可分為4大險種。

        普通醫療保險,一般以團體保險或作為個人長期壽險的附加責任承保,采用補償方式給付保險金,但規定每次最高限額。

        意外傷害醫療保險,負責被保險人因遭受意外傷害支出的醫療費。保險金額可與基本險相同,也可另外約定,一般采用補償給付方式。

        住院醫療保險,負責被保險人因疾病或意外傷害需要住院治療時支出的醫療費,但不負責被保險人的門診醫療費。既可采用補償方式,也可采用定額方式給付保險金。

        此外,還有手術醫療保險,其屬于單項醫療保險,只負責被保險人因實施手術而支出的醫療費。其可以單獨承擔,也可作為意外保險或人壽保險的附加險承保。保險金可以采用補償給付方式,也可采用定額給付方式。

        醫療險不能重復理賠

        有些消費者認為,購買醫療保險后,但凡生病住院都能獲賠,實則不然。如有的產品約定,“被保險人因意外傷害或合同生效60日內(續保除外),因疾病在指定醫院住院所支付的住院醫療費用,本公司不承擔保險責任”。這就意味著在合同剛生效的等待期內,被保險人即使因病住院產生各項費用也無法獲賠。

        另外需要注意的是,消費者在不同的保險公司購買數份醫療險,出險后并不能拿到所有保單的賠付。這是因為醫療險作為一種補償型保險,一旦發生理賠要參照補償原則,即保險金不能超過被保險人實際支出的醫療費用。

      初審編輯:蘇旬
      責任編輯:曹守華

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